“靠譜網貸平臺”鑒別寶典:八大要領教您不再踩“坑”

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【摘要】手把手教您甄別“靠譜平臺”。

  金評媒JPM  ·  2019-06-27 22:00
“靠譜網貸平臺”鑒別寶典:八大要領教您不再踩“坑” - 金評媒
   

經歷2018年寒冬后,在“強監管”的洗禮下,P2P行業淘汰了一大批問題平臺,網貸行業正朝著更加規范、合規化方向奔跑,未來將更具普惠性、安全性。有人說不合規的都已“爆雷”,現在活著的可放心大膽的投。事實真的如此么?有“名人”加持投資無憂、低收益=低風險、平臺越大=越安全、有第三方資金托管特保險......如果您也這樣認為,很可能已掉入P2P投資的隱形“陷阱”。

一個成熟、健康、穩健發展的市場,有三個要素不可或缺:優質合規的企業、嚴格有力的監管、理性客觀的用戶。網貸行業亦是如此,如果沒有成熟的投資者,也就不會有成熟的市場。網貸頭部平臺金蛋認為,投資者教育問題不僅關乎平臺的長久發展,也關乎整個行業的良性前行。當前,在備案尚未落地、市場持續出清、行業信心低迷、投資者倍感迷茫的特殊時期,這一問題需得到應有的重視,和各個平臺的通力配合,已是迫在眉睫的工作。

為引導廣大投資者正確認識網貸行業,樹立理性、價值投資理念,提高投資者的專業知識水平、風險防范意識及對行業前景的信心,為網貸行業的長期穩定健康發展奠定基礎,6月25日,金蛋在第三方資訊平臺網貸之家,重磅推出專題 《網貸投資人必備攻略》。專題通過生動活潑的視頻等豐富多樣的形式,為投資者打破慣性思維,“撥開云霧”,認清P2P投資中的典型誤區,并手把手教您如何甄別“靠譜網貸平臺”,煉就一雙識“坑”的“火眼金睛”。

手把手教您甄別“靠譜平臺”

01 “合規經營”是底線,對接國家互聯網應急中心等,意味著備案路上再進一程 

2018年以來,隨著監管的趨嚴,合規已經是行業的主旋律,2019年,合規建設獲得較大進展,平臺良性退出的比例在增加,行業出清得以加速,網貸行業大環境進一步規范。滿足“合規經營”,關系到平臺生死,也是鑒別平臺的最重要的維度,需要重點考察。

合規層面,一看“三證”是否齊全,持證上崗,“三證”齊全才是合法經營。

要看平臺合規三件套是否齊全,即“ICP經營許可證、國家信息系統安全等級保護三級認證”及銀行存管白名單。根據第三方統計目前全國僅有包括人人貸、玖富、宜人貸、金蛋等60家左右的平臺同時具備“三證”。

二看平臺信息披露是否透明及時,通過官網及投資人見面會、媒體等各種渠道,及時溝通和披露各種重大事項及信息。

要看平臺是否每個月、每個季度都會公布相關的運營數據,方便用戶及時跟蹤平臺的運營情況,詳細了解項目來源、債權人相關資質等信息。

還要看平臺是否對接國家互聯網應急中心P2P網貸數據報送系統、中互金信用信息共享平臺等,并且其上傳的數據是否真實準確。如果網貸平臺完成上述數據對接,意味著其備案路上再進一程。

02 “底層資產”是P2P發展的生命線,小額分散是原則 

資產端將是未來互聯網金融的必爭之地,這一部分一要看平臺標的是否都是小額分散的,越是小額分散越安全;二看資產類型及投資去向,一般消費金融、車貸等抵押貸業務較為穩健。

小額分散能讓出借人多元化的有效分散投資風險,是一種被監管意見要求的P2P經營模式。

在經過一輪的洗牌之后,業內普遍認為,優質資產是P2P發展的生命線,未來也將成為各平臺的核心競爭力。一般而言抵押貸,比如汽車貸等相對為較為優質的資產,再就是具備實際的消費場景的貸款,比如3C、消費分期等。具備場景的消費信貸資金的去向很明確,監控也較為容易,風險可控,也符合監管要求。

03 “大數據智能風控”是核心 

風控層面,一看有沒有強大的大數據智能風控體系;二看平臺的風控團隊組成和背景等,也就是說有科技基因,團隊成員多有大數據風控經驗或者大數據公司的實力。比如一些平臺的核心風控團隊成員多來自國際知名互聯網公司或大數據公司,具備專業的風控能力和經驗。這樣的平臺在同等條件下可以優先考慮。

因為網貸行業針對的人群相對風險比較高,客戶資質相對來說比較差,有效的風控體系或將成為網貸平臺能否存活下來的關鍵??v觀一些“暴雷”的網貸平臺,除了惡意跑路的平臺,很多都是沒有把握好風控這一重要關口,導致平臺陷入困境。

所謂“?!闭邽橥?,觀察目前經過大浪淘沙還留下來的平臺不難發現,重視風控的平臺優勢和生命力逐漸凸顯,在行業震蕩期,這些平臺依然保持穩健運營,逆勢上升。

04 “平臺背景和實力”不容小覷 

而在平臺實力層面,一看是不是上市公司,上市公司接受雙重監管,一般而言較為穩定,二看股東背景,一般國資系、銀行系的平臺股東為了自身品牌,也會對平臺實行更為嚴格的管理和監督。

一般而言,國資系、上市公司系、銀行系等相對安全,但自2018年下半年以來,問題平臺中也出現上述三個系別,并且不乏“股東爸爸”甩鍋的案例,也不乏“掛著羊頭賣狗肉”平臺,所謂的“雄厚背景”根本就不存在,完全屬于打擦邊球行為。所以股東背景只能作為一個附帶參考條件,畢竟股東實力雄厚能為平臺帶來更多的資源。

05 “用戶體驗”至上 

良好的用戶體驗對用戶粘性很重要,很多用戶復投就是因為獲得良好的用

戶體驗,就和買東西一樣,用得好復購率就高。底層債權優質、投資信息透明、回款預期明確、操作高效便捷、收益可觀、提現速度快等,都成為其中的關鍵因素。

再就是完善的會員體系、會員福利等,如升級獎勵、生日獎勵、投資獎勵、月享加息、專屬活動等也能夠增強用戶的粘性。

當然這部分最重要的還是出借人權益保護機制,因為用戶最終的目標還是確保自己的資金安全,確保自己的權益得到保障。很多用戶對自己的風險承受能力不能準確判斷,所以財商教育在目前的階段對用戶很重要,要從嚴選優質債權、信息披露、風險提示、信息安全、出借人教育等方面,全面考察出借人權益保護體系。

06 “持續穩健運營”是試金石 

平臺的穩健運營能力一般從官網和第三方機構發布的數據都可以看到其交易額、回款數據等,特別是在行業震蕩期還能夠穩健運營,業績表現穩中上升的平臺可以優先考慮,這說明平臺的抗風險能力和綜合運營能力較強。在行業最艱難時期,用戶愿意選擇且流量集中的P2P,一般是頭部平臺或者非常有潛力的平臺,要相信群眾的眼睛是雪亮的。

07 “良好的行業口碑”是加分項 

一般我們選擇有良好的行業口碑的平臺,就和你購物一樣,選擇大品牌和耳熟能詳的品牌總是安心一些。主要考察企業獲得的一些榮譽、獎項、評級榜單、投資者評選等。

如果投資者不是特別具備專業的理財知識和投資經驗時,參考第三方機構的評級也是一種方法。一般而言,一些權威的評級機構能夠依托海量的信貸數據、大數據監控系統和專業風險控制團隊,以及學術研究積累,在評級過程中始終保持客觀、中立、嚴謹的態度。不少報告會充分披露評級模型的具體指標、解釋和權重,評級結果完全可按照模型回溯。

專業評級報告可作參考,當然,投資者也要結合自身標準。作為投資者,要明確很多排名標準是不同的,有綜合抗風險能力、網貸平臺綜合實力、網貸合規能力、平臺生命力、品牌影響力等不同評級維度。在選擇P2P平臺時,先問問自己屬于哪一種類型的出借人,再看哪類評級維度符合自己的標準,再進行抉擇。另外,投資者還需了解,一些報告的評級結果僅代表機構對于P2P平臺未來某個時段的判斷,可能是3個月,也可能是半年,所以需要注意時效性。

總體而言,對于評級排名,投資者需理解“僅供參考”的意義,出借人還得有自己的邏輯,結合自身的標準來選擇。

08 “卓越的創新能力”是加速器 

具備創新能力的平臺一般能夠快速反應,所以對于提高用戶的體驗和服務效率、合規效率、風控效率、運營效率等相對反應較快,產品迭代快,能快速適應政策、市場及用戶需求的變化等,這部分平臺靈活高效,基礎技術設施強大,可以在同等條件下優先選擇。

    結    語    

掌握了上述八個維度,投資者基本可以判斷一個平臺是否靠譜,如果把前四個維度看做硬實力,那么后四個因素可以歸納為軟實力,軟實力考量對投資者來說是錦上添花。近期一些百億級的大平臺的出清引起投資人的恐慌,很多人質疑網貸還能投資嗎?但從收益角度和在線理財規模攀升的趨勢可以看出,網貸仍然是一種重要的投資方式。

可以預見的是,在監管的推動下,巨頭與資本仍會持續進入互聯網金融行業。彼時,合規穩健發展、收益合理、具有公信力的互金企業,仍將是大眾理財的首選。金蛋也堅信,大浪淘沙,去偽存真,互聯網金融終將迎來春天。

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